صعود «بیمه‌های زندگی» در فرود تورم

صعود «بیمه‌های زندگی» در فرود تورم

تکاپو برای توسعه بیمه‌های عمر و زندگی در حالی در سیاست‌گذاری‌ها کلان کشور و اقدامات بیمه‌گران آغاز شده است که موفقیت آن در چالش با تورم پایدار اقتصاد با تردیدهایی روبه‌روست.

به گزارش فارس، در تصویب برنامه ششم توسعه گام‌های بلندی برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور به مدد افزایش سهم بیمه‌های زندگی در پرتفوی شرکت‌های بیمه برداشته شد. براساس پیش‌بینی نمایندگان مجلس ضریب نفوذ بیمه در کشور باید از دو درصد به ۷ درصد ارتقا یابد و سهم بیمه‌های زندگی نیر در سبد محصول شرکت‌های بیمه از ۱۱ به ۵۰ درصد برسد، گام‌هایی که اهالی صنعت بیمه به اتفاق با عباراتی چون «بلند پروازنه»، «خوشبینانه» و یا «دست‌نیافتنی» به آن واکنش نشان دادند.

شاید علت اصلی بدبینی فعالان صنعت بیمه نسبت به افزایش سهم بیمه‌های زندگی در پرتفو شرکت‌ها به مانع همیشگی آن یعنی «تورم» پایدار اقتصاد برگردد که از قضا بخش جذاب بیمه‌نامه‌های عمر یعنی «پس‌انداز و سرمایه‌گذاری» را بی‌اثر کرده است.

اگرچه شرکت‌های بیمه در تبلیغات خود بازدهی‌های جذابی را برای سرمایه‌گذاری درازمدت مشتریان ترسیم می‌کنند اما اغلب سرمایه‌گذاران معتقدند که در نهایت غول تورم بازدهی پس‌‌اندازشان در بیمه عمر و زندگی را خواهد بلعید و چیزی جز زمین سوخته باقی نمی‌گذارد.

در عین حال و علی‌رغم واکنش‌های مایوس‌کنند‌ه‌ای که به هدف‌گذاری‌های قانون ۵ ساله برنامه ششم صورت گرفت، رویکرد صنعت بیمه به سمت بیمه‌های زندگی چندان ناامید‌کننده نیست. شرکت بیمه خاورمیانه با فعالیت تخصصی در حوزه بیمه‌های عمر و زندگی اخیراً آغاز به‌کار کرد، در پی آن رییس کل بیمه مرکزی از صدور مجوز برای فعالیت تخصصی چند شرکت دیگر در زمینه عمر و زندگی خبر داد، مدیرعامل بیمه ملت اعلام کرد دومین شرکت بیمه تخصصی عمر و زندگی به‌نام این شرکت ثبت خواهد شد و تکاپوی بیمه عمر و زندگی در سایر شرکت‌ها نیز قابل توجه است، از جمله بحث ایجاد بخش‌های تخصصی بیمه‌های عمر و زندگی در دل شرکت‌های بیمه است که در اظهارنظرهای اغلب مدیران صنعت بیمه مطرح و مورد تأکید قرار می‌گیرد.

در این رابطه رییس کل بیمه مرکزی، مدیرعامل بیمه خاورمیانه و مدیرعامل بیمه سرمد به سؤال‌های فارس پاسخ دادند، این‌که چشم‌انداز خیز بیمه‌های زندگی در چالش تورم را چگونه ارزیابی می‌کنند.

آینده بیمه‌های زندگی روشن است

عبدالناصر، رییس کل بیمه مرکزی در گفت‌وگو با فارس در خصوص ابهامات و تردیدهای مطرح درباره توسعه بیمه‌های زندگی به خصوص نقش تورم‌های ساختاری اقتصاد ایران بر توسعه این رشته می‌گوید: شرکت‌های بیمه تمام تلاششان این است که در رشته عمر و زندگی بیش‌ترین بازدهی را داشته باشند، بنابراین نباید نگرانی وجود داشته باشد.

به اعتقاد همتی بازدهی که شرکت‌های بیمه از ذخایر بیمه عمرشان می‌گیرند از بازدهی که مردم بخواهند از فعالیت‌های روزانه اقتصادی بگیرند بهتر خواهد بود.

رییس کل بیمه مرکزی با تأکید بر این‌که شرکت‌های بیمه باید تلاش‌ خود را در توسعه این رشته بکنند، در خصوص اثرگذاری تورم بر بازدهی‌های نجومی که شرکت‌ها در پایان دوره ۲۰-۳۰ ساله به بیمه‌گذاران وعده‌ می‌دهند، اظهارداشت: نرخ‌هایی که بیمه‌ها اعلام می‌کنند حداقل نرخ‌های تضمینی است. بسیاری از شرکت‌های بیمه با شرکت در پروژه‌ها، بازار مالی و سرمایه‌گذاری‌هایی که کرده‌اند، بالای ۲۴ درصد در ماه بازدهی و سود داشته‌اند.

همتی اضافه کرد: مردم نباید نگران باشند، چون بیمه‌های زندگی سرمایه‌گذاری است که یک نوع پوشش بیمه عمر دارد و خدای ناکرده اگر اتفاقی برای بیمه‌گذار بیفتد خانواده‌اش می‌توانند از مزایای آن استفاده کنند.

وی گفت: در مجموع با توجه به استقبالی که می‌شود و در ۹ ماهه امسال فروش بیمه‌نامه‌های زندگی ۳۸ درصد رشد داشته است، مردم اهمیت بیمه عمر را درک‌ و به آن توجه‌ کرده‌اند و امیدواریم این استقبال در آینده بیش‌تر شود.

اخیراً نخستین شرکت تخصصی بیمه عمر و زندگی یعنی بیمه خاورمیانه پا به عرصه وجود گذاشت. خلیل حسن‌زاده مدیرعامل این شرکت بیمه گفت: ما امیدواریم. تورم در سال‌های اخیر در حال کنترل است و امیدواریم این روند ادامه داشته باشد.

وی ادامه داد: این به ما کمک خواهد کرد بتوانیم روی جنبه‌های بیمه‌ای بیش‌تر فعال شویم.

به اعتقاد مدیرعامل بیمه خاورمیانه مشکل افت ارزش پول در روند تورم در سپرده‌های بانکی هم وجود دارد و در مواقعی که نرخ تورم بالا است، جوابگو نیست.

حسن‌زاده ادامه داد: باید به پوشش‌های بیمه‌ای بیمه عمر و زندگی بیش‌تر بها داد.

وی در خصوص بیم و امیدهای شرکت تازه تأسیس خاورمیانه هم معتقد است جای فعالیت یک شرکت تخصصی بیمه عمر در صنعت بیمه خالی بوده و می‌تواند تأثیرگذار باشد.

موفقیت طرح پایلوت بیمه زندگی در یزد

مدیرعامل بیمه سرمد نیز درباره چالش بیمه‌های زندگی در ایران یادآور شد: در کشورهای توسعه‌یافته، یکی از دلایل بالا بودن ضریب نفوذ بیمه، بیمه‌های عمر است، ممکن است در کشور ما مشکلات اقتصادی وجود داشته باشد و ملموس‌تر هم باشد، اما در این بیمه دو جنبه وجود دارد؛ یکی پوشش فوت و دیگری جنبه سرمایه‌گذاری است.

دلفراز افزود: خیلی‌‌ها بیمه‌های عمر را با سرمایه‌گذاری‌های بانکی مقایسه می‌کنند که صحیح نیست، اگر کسی بیمه عمر بخرد و فوت کند، حتی اگر یک قسط را پرداخت کرده باشد، بیمه موظف است سرمایه‌ای که تعهد کرده را بپردازد. بیمه عمر در واقع پوشش‌هایی علاوه بر سرمایه‌گذاری و نرخ سود دارد و بابت آن هم حق بیمه‌ای پرداخت می‌شود، ضمن این‌که همه شرکت‌های بیمه در تمام سرمایه‌گذاری‌هایشان به یک شکل عمل نمی‌کنند.

وی با بیان این‌که بیمه سرمد در این رابطه توانسته است نرخ سود ۲۴٫۵ درصدی را برای سرمایه‌گذاری بیمه‌های عمر محقق کنند، افزود: چند سالی است که به آن شکل تورمی هم نداریم.

دلفراز درباره پرداخت‌های کلانی که در بازاریابی بیمه‌های عمر برای پایان دوره وعده می‌شود و این‌که تحقق آن چقدر امکان‌پذیر است، گفت: بحث پرداخت‌های میلیاردی که برای بازخرید بیمه‌های عمر عنوان می‌شود، براساس محاسبات اکچوئری است و شرکت‌ها تعهداتشان را انجام می‌دهند. اگر غیرقابل پرداخت بود، الان شرکت‌ها نمی‌توانستند تعهداتشان را عمل کنند، پس تعرفه‌ها و نرخ‌‌ها منطقی است.

وی در خصوص ظهور شرکت‌های تخصصی بیمه عمر گفت: این ایده بسیار خوبی است و به فرهنگسازی و رشد ضریب نفوذ بیمه کمک شایانی خواهد کرد.

مدیرعامل بیمه سرمد تصریح کرد: پرتفوی استراتژیک ما بیمه‌های عمر و زندگی است، شخصاً به بیمه‌های عمر اعتقاد دارم زیرا هم ضریب نفود صنعت بیمه را افزایش می‌دهد، هم برخلاف ریسک‌های بزرگ ریسک آن قابل شناسایی است و از طرفی قابل اطمینان‌تر و سودآورتر است.

مدیرعامل بیمه سرمد افزود: ما ظرفیت‌های بزرگی مانند بانک صادرات و بانک شهر را به عنوان سهامداران عمده شرکت در اختیار داریم که می‌توان از فرصت آنها استفاده کرده و وارد بازار بیمه‌های عمر و زندگی شد.

دلفراز با اشاره به پایلوت عرضه بیمه‌های زندگی از طریق شعب بانک صادرات در شهر یزد افزود: این طرح در شهر یزد امتحان شد، بدین شکل که بازاریابان ما در شعب بانک صادرات فعالیت کردند و سبد بیمه‌های عمر و زندگی شرکت در این شهر ۳۰۰ تا ۴۰۰ درصد رشد داشت.

مدیرعامل بیمه سرمد ادامه داد: بنا داریم طرح را در سایر استان‌ به اجرا گذاشته و شبکه فروش شرکت را در این زمینه فعال کنیم و ارزیابی‌مان این است که دستاوردهای خوبی داشته باشد.

گفتنی است، تکاپوی صنعت بیمه در رشته‌های عمر و زندگی ملموس‌تر شده است، حال این تکاپو در راستای اهداف دیده شده در برنامه ششم شکل گرفته یا برنامه ششم براساس پتانسیل شرکت‌های بیمه هدفگذاری کرده است، چندان مشخص نیست.

در عین حال باید منتظر ماند و دید در روزآزمایی صنعت بیمه با ابزار بیمه‌های عمر و زندگی از یک سو و غول خفته تورم از سوی دیگر برد با چه کسی خواهد بود.

 

هر چند اگر عمل به تعهدات بیمه عمر و و زندگی با مسؤولیت‌پذیری شرکت‌های بیمه همراه شده و در مسیر افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور قرین توفیق باشد گام بزرگی در رشد و رفاه جامعه برداشته شده است.